На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

В последнее время возник шквал вопросов граждан по искам банков и других кредитных учреждений к заемщикам. Связано это не только с низкой платежеспособностью этих граждан и их юридической неграмотностью при подписании документов о выдаче кредитов, оформлении документов, необходимых для страховых выплат, но и зачастую с недобросовестными действиями банков и страховщиков, в результате чего, у граждан складывается общее впечатление о несправедливом мироустройстве, несовершенстве нашего законодательства, направленного на притеснение обычного человека. Сегодня банки по закону не могут вводить заёмщиков в заблуждение при помощи мелкого шрифта и звёздочек, чтобы создать иллюзию дешёвого кредита. Однако это не мешает им прибегать к другим уловкам, чтобы ввести заёмщика в заблуждение. Одна из излюбленных — навязывание страховок. Для ипотечного кредитования страхование жизни и трудоспособности заёмщика является обязательным требованием. А вот для потребительского кредита такой страховки не нужно. Правда, знают об этом далеко не все, чем банки и пользуются.



Так на что обращать внимание при заключении кредитного договора?

Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить вам (до тех пор, пока их не поймете). Помните: в договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается…») — это юридический документ. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. Увы, бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита, к ним относятся комиссии. Если предусмотрена возможность гашения кредита через другие банки или почтовые отделения — уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей. Остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить… понятно в какую сторону?

В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий:

за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту,
за снятие в банкоматах и кассах других банков,
при расчетах безналичным путем в торговых сетях.

Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках

Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующее. Что считается просрочкой? Стандартно — это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления — например, не считается просрочкой задержка не более трех дней.

Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит. Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы и дополнительные проценты.

Есть еще принципиальные моменты. В договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка». Внимательно прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена и на условия досрочного расторжения договора по инициативе банка. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита. Внимательно прочитайте условия, когда банк может это сделать. Если все понятно, и вы не видите опасности для себя, все хорошо. Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения — не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

Подробнее по данному и другим вопросам вы можете проконсультироваться в адвокатском кабинете Тертышной Анны Юрьевны по адресу: пр. Металлургов, д. 40 (ТЦ «Весна», 1-й этаж). Тел. 8-908-280-42-61. Эл. почта: anna_advokat@list.ru.