О страховке по кредиту

Вопрос читателя: Можно ли вернуть навязанную страховку по кредиту, и в какие сроки?

Ответ: 1...От договора страхования Вы можете отказаться без указания каких-либо причин в течение 14 календарных дней со дня его заключения (п.1 Указания ЦБ РФ от № 3854-У).



2...Заявление об отказе от договора страхования нужно подавать как в банк, так и в страховую компанию. Это связано с тем, что в разных банках по-разному решен вопрос о том, кто принимает такие заявления от заемщиков (в одних случаях банк вправе их принимать, в других — отправляют сразу в страховую компанию). Поэтому не теряйте времени и не поленитесь.

3...Возврат страховой премии страховая компания должна осуществить в течение 10 календарных дней с даты получения заявления. При этом страховщик вправе удержать сумму страховки пропорционально периоду ее использования. Поэтому совет: не тяните 14 дней. Чем раньше обратитесь, тем меньшую сумму страховая компания удержит.

4...Банк может «пугать» повышением ставки по кредиту в случае отказа от страховки. Однако одностороннее повышение ставки по кредиту (если кредитом не предусмотрена переменная процентная ставка) противоречит действующему законодательству (п.10-11 ст. Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

5...В некоторых банках (и страховых компаниях) отказ от возврата страховой премии обосновывают тем, что договор страхования, как таковой, не заключался, а заемщик был подключен к Программе коллективного страхования.

Ситуацию, как раз связанную с отказом возврата страховой премии при подключении к программе коллективного страхования рассмотрел Верховный Суд РФ в своем Определении от 31.10.2017г. № 49-КГ17-24).

Верховный Суд РФ в данном определении указал, что нижестоящие суды, неправильно толковали законодательство, согласившись с позицией банка о том, что заемщик не может отказаться от договора страхования при его подключении к договору коллективного страхования, так как право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (а не банку).

Выдержка из текста определения Верховного суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24:

«Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» должны предусматривать право физического лица в течение 5 рабочих дней (с 01.01.2018 — в течение 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, судебные инстанции, приведенные выше положения законодательства не учли.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц по договорам коллективного страхования, так как право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (а не банку)».

Что делать, если банк и страховая компания все же отказались вернуть деньги?

В случае отказа удовлетворить требования в добровольном порядке Вы можете обратиться в суд с иском о защите потребителей и помимо страховой премии взыскать:

проценты за пользование чужими денежными средствами;
компенсацию морального вреда;
штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от всех взысканных судом сумм.

При подаче такого иска потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины.

Иск может быть подан по месту жительства истца в городской (районный) суд (при цене иска свыше 50 000 руб.) либо мировому судье (при цене иска до 50 000 руб.)

Подробнее по данному и другим вопросам вы можете проконсультироваться в юридическом кабинете Сидякина Павла Михайловича по адресу: ул. Энтузиастов, дом 23, (бывший банк «Титан», красное здание). Тел. 8-908-283-71-88, 8-910-711-36-05. При посещении юридического кабинета рекомендуем взять с собой имеющиеся документы, которые относятся к вопросу Вашего обращения.